Comment choisir entre le taux variable et le taux fixe?

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire?

Un prêt hypothécaire est généralement un prêt à long terme, qui implique le paiement régulier de l'emprunteur sur une période prolongée. Soit le temps qu'il faut pour payer le prêt hypothécaire en entier.

Habituellement, les gens vont prendre un amortissement de leur prêt sur 25 ans pour la 1^ère hypothèque. Dans certains cas, l’amortissement peut aller jusqu’à 30 ans dépendamment de l’institution financière et du profil de l’emprunteur.

La période d’amortissement est divisée sur des termes qui peuvent être à court et moyen terme. Le terme est le contrat en vigueur qui définit les modalités et le taux d’intérêt du contrat hypothécaire. Le taux d’intérêt peut être fixe ou variable.

Choisir un taux fixe ou un taux variable?

En règle générale, les prêts hypothécaires à taux d'intérêt fixe offrent une plus grande sécurité et stabilité financière, car le taux d'intérêt n'augmentera pas pendant la durée du terme. Cependant, les prêts hypothécaires à taux variable peuvent être plus avantageux sur le long terme si les taux d'intérêt globaux restent bas.

Lorsque vous êtes en train de choisir le type de prêt hypothécaire qui vous convient, vous devez tenir compte de votre tolérance au risque et de votre situation financière globale. Si vous avez une bonne tolérance au risque et que vous pouvez absorber une hausse potentielle des paiements mensuels, un prêt hypothécaire à taux variable peut être une bonne option. Dans le cas contraire, un prêt hypothécaire à taux fixe sera probablement une meilleure option.

Statistiquement, les emprunteurs qui choisissent un taux variable paient moins d’intérêt sur la durée de leur prêt hypothécaire. Autrement dit, historiquement peu importe les périodes de hausse du taux variable, sur une durée de 20 ou 25 ans, les emprunteurs à taux variable paient généralement moins d’intérêt sur l’ensemble de leur prêt.

À court terme cependant, cela est plus viable pour ceux qui ont une tolérance au risque moyennement élevé et qui dormiront bien la nuit même si leur taux hypothécaire est à 6%! Cela n’est vrai que si leur budget leur permet des hausses de paiements. Pour les employés et les personnes salariées, les revenus sont souvent moins élastiques qu’on le souhaiterait.

Dans ce cas, un taux fixe sur un terme plus court sera la meilleure option afin d'avoir la possibilité de réévaluer la situation au renouvellement du terme. Les travailleurs autonomes, les personnes détenant des compagnies ou toute autre personne ayant des revenus croissants significatifs peuvent plus facilement se permettent des hausses de paiements mensuels de plusieurs centaines de dollars.

Taux fixe ou taux variable : Quelle stratégie adopter en 2023?

Présentement, le taux d'intérêt variable est plus élevé que le taux fixe, et par conséquent les taux courts termes sont plus élevés que les taux longs termes. Cela s'appelle une courbe inversée. Cette situation implique que les conditions de paiement des prêts hypothécaires à court et à long terme sont remises en question.

Quelle sera la nouvelle stratégie pour une réduction des coûts d’intérêt sur le court et long terme sur votre prêt hypothécaire? Voilà la question que beaucoup d’emprunteurs hypothécaires se posent.

Vous l’avez deviné, cela dépend. Si vous pouvez vous permettre des paiements plus élevés et pouvez supporter des hausses de taux, le taux variable est très intéressant en ce moment. Puisque les taux fixes sont plus faibles que les taux variables, vous pourriez transférer du taux variable au taux fixe lorsque celui-ci atteint le taux souhaité ou confortable à votre avantage pour la période résiduelle du terme. En général, ce transfert du taux variable au taux fixe n’entraîne aucune pénalité ou frais lorsque c’est avec le même prêteur.

En somme, la stratégie dépend des situations financières de chacune et du contexte économique. De façon générale, en contexte de baisse de taux fixe et si le budget familial le permet, le taux variable est un bon choix. Pour un premier acheteur, dont les taux d’endettement sont maximisés et les revenus statiques, le taux fixe pourrait être une meilleure option.

Dans tous les cas, n’hésitez pas à demander à un courtier hypothécaire une analyse de votre situation financière. Celui-ci pourra vous guider au mieux et dans votre intérêt.